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标题: 个人支付接口现状分析 [打印本页]

作者: hi游离 时间: 2019-8-20 16:20
标题: 个人支付接口现状分析
最近看到有人被二清平台卷钱跑路没结算，以及不少朋友对支付行业的分类还不太明白。转一篇之前的帖子来，欢迎大家讨论。
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前段时间准备把自己的博客做成付费阅读或者订阅的形式，虽然没想着要赢利多少钱，但是起码养的起自己站点域名服务器费用即可。但是大家都懂，草根站长，又没公司，想找一个安全稳定的支付接口竟然不是易事。在网上也看到不少关于个人收款接口的广告和宣传，以及各种方式。现在总结一下，供大家参考，互相交流。

互联网支付形式：
1.网银支付：银行渠道，各种银行，特别是商业银行。不过目前这种渠道基本行不通了。
2.第三方支付：支付宝，微信，PayPal等。
3.第四方聚合支付：Ping++，乐惠等。
4.个人支付接口：分3类：1监听类，2二清类，3正规渠道类
大概也就这几种，不管是如何实现的，其实都离不开这3类的核心。也就是说，万变不离其宗。

个人支付接口

先说监听类：

一、通过金额

安卓端的支付宝，收款后通知栏会弹出收到XX元的通知，那么就通过技术手段监听通知栏，判定支付宝通知，获取金额信息，就有了回调能力。比如说，我一篇文章需要付费阅读，定价1元，放一个1元的二维码上去，客户扫码支付，我支付宝收款弹通知，然后告诉网站已经收到款项，接着网站展示全文给客户。
但是，如果同一时间多用户支付了同一篇文章，这就就麻烦了，因为是相同金额，但是无法区分用户，就坏事了，要乱套。不过放心，这个时候，不得不佩服一些大佬想出的办法，如果同一时间多用户支付，那么就显示不同金额的二维码，比如A是1块，B是0.99，C是0.98这样的形式来区分。
不过虽然解决了收款的需求，但是无法满足到更多的需求，仅仅只停留在可以收款的层面。
缺点也是相当的明显：

1.只有支付宝可以用这种方式，因为微信是在内部有一个公众号形式的提示。
2.由于是通过金额区分的，那么久得提前上传N张二维码，如果我文章都定一个价格还好，但是如果有不同的价格，我的天，不敢想象需要上传二维码的数量。
3.如果需要修改价格，那也将是一个浩大的工程，删除原有二维码，上传新的二维码。
4.固定金额，也就是说需要事前上传好，不能方便的定价，主要还是因为二维码的数量。
5.安全问题。怎么说呢，如果是开源的或者自己写的还好，如果是用别人的，也不知道到底是不是只监听通知栏？
6.需要一台手机24小时开机专门做这个事情。
7.网络延迟，哪怕你手机距离WiFi多近，路由器信号多好，你总是有网络延迟的。

归根结底，还是因为没有原生回调接口。这一类的提供商很多，甚至自己搞一个都没问题，github上应该也是有开源的。这类方式实现收款的成本非常低，目前市面上大多数都是基于这种原理做出来的产品。代表做非常多：

1.xxxx：虽然也说支持微信，但是需要用户上传一张收款码，客户输入金额，这体验是非常差的。
2.xxxx：一模一样，没什么区别。
3.xxxx：还是一模一样，没什么区别。
4.xxxxx：还是一模一样，就不列举了，没区别。

二、移动端hook

移动端安卓平台，是一个比较开放的平台。我们运行的几乎所有软件，都是可以通过一定的手段，进行底层编程 hook，自定义其行为的。比如微信消息防撤回，摇骰子划拳作弊，自动抢红包，还有支付宝的余额 & 等级自定义装逼等功能，都是通过诸如 xposed, virtualxposed 等 hook 框架技术编程实现的。
同样，微信和支付宝的收款二维码自动生成，包括支付成功的消息检测，也是可以通过 hook 的手段，进行编程作业的。大致流程如下：
用户发起订单支付请求，然后移动端 hook 软件，监测到这个支付请求，获取到金额和平台（微信或是支付宝）信息。调用相关的软件，注入相关的二维码生成行为，ok，相关金额的二维码生成成功，再显示给用户。
用户支付成功后，同样的，不论是微信，还是支付宝，都会检测到相关的支付成功信息。移动端 hook 软件，同样也可以检测到。然后进行回调。再后续，就是业务系统处理流程逻辑了。
这种方式，比区分金额的方式要好很多，起码不需要上传大量二维码了，也支持任意金额的支付了，并且可以同时支持支付宝和微信，相对来说并发比通过金额的方式要高一点。当然缺点也太明显：

1.需要root系统，安装一堆框架，修改系统。（我们都知道，往往解决一个事情的时候有可能会产生更多潜在的bug）
2.风险系数高。因为hook软件可以监控到支付宝和微信的行为，甚至包括密码信息，自己想吧。
3.风控。通过这种方式，被支付宝和微信风控的概率会非常之高，别以为他们不知道。
4.违法。是的，没看错。如果你的互联网经验有七八年以上应该知道当年的珊瑚虫事件。所以，这种性质，比珊瑚虫事件还严重，因为涉及的是金融安全。自己想吧。

这种方式的代表也很多：

1.xxxx
2.xxxx
3.还有各种产品都一样，不一一列举了。

再说二清类
二清，又称为二次结算、二次清算等。到底是什么？自己搜一下吧，这里我只说一点，二清往往与资金池是密不可分的，资金池意味着什么？混互联网的应该知道前段时间P2P等暴雷的情况，资金池意味着随时跑路。只要不是由支付牌照的公司最终到你账户的，都是二清。
几乎凡是需要用户手动提现的，都是二清，当然，有些不用用户手动提现的也属于二清，具体的还是要根据问题具体分析。二清的风险就不展开说了，这个一直是央行重点打击的。有兴趣的朋友可以多查一下二清的严重性。18年拼多多就涉嫌二清，甚至把平安银行都差点拉下水。更多的自己去了解吧。

正规渠道类
那到底有没有一款产品能同时满足个人支付收款需求呢？
又可以支持相对的高并发，低延迟，资金安全无风险，同时还不需要企业资质，用极低的成本得到高效的回报。
答案是有的，PAYJZ

开户只需要：1身份证 2对应的银行卡（结算用） 3对应的实名认证的微信
十分钟即可开户，拥有正规的个人可用的商户号和密钥。
当然，优势明显的同时，劣势也很明显：1不支持黑产，2不支持APP跳转，3是T1结算。

结语
所以，还是要根据个人口味，选择合适自己的食物。到底怎么选择，还需要根据自己的业务类型，没有哪个是十全十美的，又能xx又能xx，那怎么可能呢？

作者: 撸sir 时间: 2019-8-20 20:57
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作者: Annual 时间: 2019-8-21 04:06
软文很好

作者: hi游离 时间: 2019-8-21 08:01

Annual 发表于 2019-8-21 04:06
软文很好

写的时候非常之纠结，因为监听、二清，我不能指名道姓啊。
但是说自己的时候可以放心大胆的说。

但是也没有像其他硬广那样：纯夸。
我觉得我还是比较客观中立的，各自的优势的劣势，都讲出来了，没有因为是自己的就不说劣势。

欢迎提建议，互相交流。

作者: nisngyo 时间: 2019-8-21 08:04
填写个人资料 ➤ 等待审核 ➤ 支付300元一次性开通费用

作者: hi游离 时间: 2019-8-21 08:13
还是希望大家都不被骗。
如果我个人来选择支付渠道的话，根据业务，按照优先级，我会注重：资金安全，稳定，通信安全及延迟。
官方类>监听类>二清类。（甚至，二清类我都不想考虑，风险太高）
当然，如果我的业务是属于黑产的，我估计首要选择监听类。二清和官方类都不行，不是不选，是不能选。

手续费什么的，倒是最不值得关注的事情。
1.本来该注册公司的，用个人的渠道，省去了时间和金钱的成本。
2.个人渠道会越来越少，越来越严。
3.低成本的实现了我收款的想法，使得产品能面世，验证自己的想法。

作者: playba 时间: 2019-8-21 13:35
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作者: 小蛮 时间: 2019-8-21 14:58
说的挺详细,顶一个

作者: hi游离 时间: 2019-8-21 17:06
本帖最后由 hi游离于 2019-8-21 19:02 编辑

playba 发表于 2019-8-21 13:35
开始以为是payjs 故意写错成 payjz的, 免得帮别人做广告了, 毕竟前面所有的产品都变成XX了...
无意间点楼 ...

你理解错了，我在之前的某个帖子里的回复中说过。
我们是payjs深度合作伙伴。

发这个帖子的目的主要有两个：
1.最近看到论坛里有人说xx支付没结算，骗子之类的。为了让更多人了解现状个人支付行业的现状并且减少被骗概率。
2.推广自己的产品。让更多的人了解有另一种选择。

作者: supu 时间: 2019-9-6 04:49
本帖最后由 supu 于 2019-9-6 04:53 编辑

这才是真正的个人免签约支付接口：https://www.yunmianqian.com。只需要个人微信或者支付宝账号就可以自动化收款，不用挂机监控，也是即时到帐

作者: hi游离 时间: 2019-9-6 15:46

supu 发表于 2019-9-6 04:49
这才是真正的个人免签约支付接口：https://www.yunmianqian.com。只需要个人微信或者支付宝账号就可以自动 ...

这种文案都抄袭的就算了吧。
另外，需要上传N张收款码的还不是监听？云监听就不是监听了？
不过确实技术上比手机24小时监听又进了一步，有什么说什么，这点还是不错的。

作者: sakuraking 时间: 2019-12-11 16:20

hi游离发表于 2019-9-6 15:46
这种文案都抄袭的就算了吧。
另外，需要上传N张收款码的还不是监听？云监听就不是监听了？
不过确实技术 ...

你们家是官方服务商吧？小微接口吗？

作者: 不再犹豫 时间: 2019-12-11 16:25
干货大佬辛苦了

作者: ilucky4 时间: 2019-12-16 19:51
提示: 作者被禁止或删除内容自动屏蔽

作者: mugglepay 时间: 2019-12-22 12:20
作为独立第三方评价一下，

1）作为个体直接申请微信支付难。
单独去申请微信支付，需要有营业执照。

2）Payjs优缺点如下
好处很明显，申请方便。无需营业执照可申请下来
不足之处，一个虽是自己收款但费率高约3%。二是收款的名字，会显示你的名字。

作者: hi游离 时间: 2019-12-23 08:33

mugglepay 发表于 2019-12-22 12:20
作为独立第三方评价一下，

1）作为个体直接申请微信支付难。

评论很中肯，确实如此。
关于费率问题，我觉得不能算是不足，贵有贵的道理。
关于收款名字，会显示商户简称，但是详情里确实会显示个人名字，这个谁也改变不了，央行要求的，凡是正规渠道的个人收款，都必会包含个人名字。暂时无解。

作者: 额头有王的喵 时间: 2019-12-24 14:52
楼主写的不错，我搬走了。

作者: hi游离 时间: 2019-12-26 08:35

额头有王的喵发表于 2019-12-24 14:52
楼主写的不错，我搬走了。

感谢认可。欢迎参与讨论。

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